משכורת ? ממש כך. הקצבה החודשית המתקבלת בגיל הפרישה , משולמת דרך תלוש שכר שמוציאה קרן הפנסיה / ביטוח המנהלים, ממש כמו שאנחנו מכירים כל חיינו ( לעצמאיים נגיע מייד 
) .
היחס בין המשכורת האחרונה שלנו בעבודה לבין המשכורת שמשולמת לנו כקצבה בפרישה ,נקרא גם יחס תחלופה.
ככל שיחס זה גבוה יותר המשמעות היא שרמת השכר שלנו קרובה לזו שהייתה לנו ערב הפרישה.
רבים מופתעים כאשר הם מקבלים קצבה הנמוכה ב כ-30 עד 40% מהמשכורת לה הורגלו וצריכים לעשות חשיבה והתאמות לגביי ההתנהלות הכלכלית להמשך החיים .
ההוצאות לאו דווקא יורדות עם השנים לעיתים הם נשארות זהות ואף עולות ,בין אם מסיבות טובות של טיולים, חיי פנאי וחברה ובין אם מסיבות רפואיות וכו .
בתהליך הבדיקה אנחנו מבצעים סימולציה אשר מסייעת לנו להבין מה תהיה המשכורת לאחר הפרישה ואילו התאמות נדרשות לעשות על מנת להגדיל אותה כמה שיותר.
ניקח לדוגמא עובדת שכירה , גיל 31 , שכר 16000 ₪ , צבירה בקרן הפנסיה הנוכחית ( פוליסה מס 1 בטבלה) כ 268,000 ₪ .
ע"י הורדת דמי ניהול בלבד ומנגנון שמוריד אוטומטית את דמי הניהול ככל שהצבירה גדלה , תגדל הקצבה שלה ב כ 2800 ₪ בכל חודש !
הצבירה הכוללת שלה תגדל בכ – 550,000 ₪ .
יש לבדוק גם התאמות במסלולי הביטוח ובמסלולי ההשקעות אם ידרשו כאלו, כל שינוי כזה יכול להשפיע באופן דרמטי על גובה הקצבה גם כן.
דגשים פנסיונים לעצמאיים
למרות שקיימת חובה חוקית על הפקדה של עצמאיים לתכנית פנסיונית , אני מאמין כי זו אינה הסיבה הנכונה בגללה יש לבצע הפקדות שוטפות .
הפקדה לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים צריכה להיות חלק מתמונה רחבה יותר של צרכים עתידיים , תזרים מזומנים , הטבות מס , סוג העיסוק וכו .
החשש הגדול ביותר של עצמאיים הוא מה יקרה אם לא אוכל לעבוד ? אין ימי מחלה , אין קופת פיצויים נזילה וכשלא קיימת תכנית פנסיונית לא קיים גם כיסוי לאובדן כושר עבודה.
אובדן היכולת להשתכר יכולה להיגרם מתאונה או ממחלה . לכן הכיסויים החשובים ביותר הם
- פנסיית נכות / אובדן כושר עבודה
- פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה.
קרן הפנסיה יודעת לשלם לנו קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה שנגרם גם מתאונה וגם ממחלה והיא תשלם לנו עד 75% מהשכר המבוטח בקרן .
מכיון שלעצמאי אין שכר מבוצע חישוב השכר המבוטח שלו ע"י חלוקת ההפקדה החודשית ב 16.5% .
למשל הפקדה של 1000 ₪ תבטח אותו על שכר של 6060 ₪ לעניין נכות ושארים.
אז כמה להפקיד לפנסיה ? כמה להשתלמות? איזה סכום פיצוי נרצה לקבל על מנת לייצר המשכיות גם אם חס וחלילה לא נוכל לעבוד בגלל גילוי של מחלה קשה?
התשובה תלויה בצרכים של כל אדם ואדם ופגישה ובירור צרכים יענו על השאלה ולצאת לדרך.
